Achat appartement en couple, separation ? pret ?
Sujet commencé par : Calide - Il y a 31 réponses à ce sujet, dernière réponse par CalidePar Calide : le 25/04/21 à 12:02:49
| Dire merci | Bonjour a tous J'ai lu quelques posts sur le sujet, mais pas très recents donc je prefere re-créer un post On regarde pour acheter avec mon petit ami. On acheterai a 66/33%. On a tous les deux envie d'investir, mais on se pose pas mal de question, notamment en cas de rupture. Exemple : on a vu un appart qui nous plait bcp prix du bien : 420 000e notaire : 35 000e apport : 0e (pour simplifier les calculs) à financer par la banque : 455 000e selon les taux qu'on arrive à obtenir, sur 25 ans : cout du pret 85 000e accroissement du prix du bien par an : 1,5% (au pif) Maintenant, qu'est-ce qu'il se passe si on se sépare, mettons au bout d'un an ? C'est la cata, non?   Prix de revente : 426 000e (accroisement prix du bien) --> donc on peut donner à la banque 426000, comment calculer ce qui reste à payer ? il y aura les 455 000- 426 000 (=29 000), mais comment ça marche avec le cout du pret ? on aura pas a payer les 85 000e, oubien si ? comment ça fonctionne ? à l'aide on est perdus Merci à tous  |
Messages 1 à 31, Page : 1
Par Cawdich : le 25/04/21 à 20:14:11
| Dire merci | Bonjour en principe la banque ne prête pas plus que le prix du bien. Tu dois apporter à minima les frais de notaire. Sinon même si tu trouves une banque qui te prête à plus de 100% du prix du bien tu dois quand même rembourser ton prêt pour une maison que tu auras vendue. Concernant les 85000 d’intérêts c’est à vérifier auprès de la banque. Certaines te demanderont de payer des frais de remboursement anticipé. D’autres non. |
Par lédéfées : le 25/04/21 à 20:21:28
| Dire merci1 | Si j'ai bien compris ta question... Si vous vous séparez les 426000 euros sont utilisés 1/ pour rembourser la banque ( négociez bien pour qu'ils vous suppriment les frais de remboursement anticipé) 2/ le rab éventuel après remboursement du crédit est reparti à hauteur de vos part d'acquisition (66%piur l'un et 34 pour l'autre) Du coup en théorie les investissements dans votre appart ( travaux )doivent aussi être répartis comme ça. Genre si vous avez 10 000euros de travaux pour refaire une façade, l'un doit payer 6600 et l'autre 3400€. |
Par paquerette20 : le 25/04/21 à 20:49:58
| Dire merci1 | on aura pas a payer les 85 000e, oubien si ? Les 85 000 euros c'est le coût du prêt si tu mets 25 ans à le rembourser. Si tu rembourses le prêt au bout d'un an, tu ne payes que 1 an d'intérêt et non pas 25 ans. En revanche, comme dit avant, tu peux avoir des frais de remboursement anticipé , sauf si tu négocies dès le départ de ne pas en avoir Si au bout d'un an tu te sépares et que la vente de l'appartement ne permet pas de rembourser la totalité du prêt : il faudra quand même rembourser ce qui reste... Imaginons il reste 30 000 euros à payer, tu vas devoir racheter l'emprunt à hauteur de 10 000 euros et ton compagnon à hauteur de 20 000 euros (afin que vous ayez un emprunt chacun et que vous soyez désolidarisé du remboursement) et donc tu vas devoir rembourser les 10 000 euros avec un nouveau taux que tu auras négocié. |
Par swann : le 25/04/21 à 21:14:37
| Dire merci1 | Remarque hors sujet 420 000 pour un appart, c'est un bel appart? Ou à Paris?  Et aussi gros budget pour 0 apport , c'est chaud? |
Par jcd : le 25/04/21 à 21:32:19
  DéconnectéDire merci | et pour le prix de revente, +1.5% par an, c'est sur le papier, la réalité peut être tout autre, genre -25%  |
Par Calide : le 25/04/21 à 21:45:06
| Dire merci | Merci de vos réponses paquerette20 : merci ! c'est la donnée qui nous manquait. Donc on rembourse le prix emprunté (455'000e), avec les interets pour 1 an, et on met de la poche pour rembourser ce qui manque. swann : c'est un (tres tres) bel appart pres de la frontiere suisse... ben les prix grimpent de manière folle... Pour le non apport, alors ça il faut un dossier beton (et un bon courtier !) mais on a des chances de l'obtenir jcd pour le prix de revente oui c'est theorique... j'ai cherché des sites où on peut voir l'augmenation du prix des appartements en fonction des villes, mais je n'ai pas trouvé... |
Par BountyB : le 25/04/21 à 22:13:29
| Dire merci | Attention, je lis petit ami, donc j'imagine que vous n'êtes ni mariés ni pacsés? Dans ce cas c'est quand même un sacré risque d'acheter à deux. Normalement quand tu achètes ensemble en union libre tu ne peux pas faire une séparation en % bien précis, soit l'un achète à 100 %, soit vous êtes en indivision. Et là si par exemple l'autre décède, ça peut devenir un sacré casse-tête vu que tu seras en indivision avec la famille de l'autre, ou alors que tu devras racheter sa part. |
En lignePar paquerette20 : le 25/04/21 à 22:43:28
| Dire merci | Normalement quand tu achètes ensemble en union libre tu ne peux pas faire une séparation en % bien précis, soit l'un achète à 100 %, soit vous êtes en indivision. Non non , tu achètes comme tu veux. Être co-imprunteur n'a rien à voir avec le statut de couple. J'ai acheté avant de me pacser et on avait un 40/60 à l'époque. Le risque à ne pas être pacsé, c'est en cas de décès, puisqu'on se retrouve propriétaire de seulement la moitié d'une maison et donc à la merci des choix / accords des héritiers du co-emprunteur. |
Par Aquarium : le 26/04/21 à 08:10:57
| Dire merci | Attention le pacs à lui seul ne fait pas hériter le conjoint. Il faut faire un testament. Et si le conjoint est désigné comme héritier alors il sera éxoneré d'impôts sur les biens légués. |
Par BountyB : le 26/04/21 à 10:12:57
| Dire merci | Ah ok paquerette20 merci pour la précision je ne savais pas que c'était possible de faire un emprunt autrement qu'en indivision. J'ai appris qqch! |
Par paquerette20 : le 26/04/21 à 12:59:10
| Dire merci | bountyb Je pense que tu confonds quelque chose . L'indivision est un mécanisme juridique permettant d'exercer à plusieurs le droit de propriété en attente d'un partage. Typiquement, quand on achète à 2, on est en indivision puisqu'on est 2 à être propriétaire du logement. Donc avec une quote part à 50/50 ou à 90/10, quoiqu'il arrive tu es bien dans une situation d'indivision. Les 2 sont propriétaires du logement. Mais en cas de revente, la répartition se fera à hauteur du quote part. |
Par takhan : le 26/04/21 à 15:53:50
| Dire merci | j'ai pas tout lu mais la banque ne finance pas les frais de notaire, la banque finance le prix du bien. C'est pour ça qu'on dit communément qu'il faut un apport d'au moins le montant des frais notariés  |
Par sheytana : le 26/04/21 à 15:59:41
| Dire merci1 | De toutes façons acheter une maison pour un an n'est jamais rentable, séparation ou non. En général on amorti un achat vs une loc à partir de 5 ans, sauf explosion des prix de l'immobilier... Et puis bon, si vous avez déjà la crainte de vous séparer au bout d'un an, c'est p-e que c'est pas une très bonne idée d'investir ensemble Car en général quand on se lance c'est au moins pour que ça dure quelques années |
Par sheytana : le 26/04/21 à 16:00:18
| Dire merci | j'ai pas tout lu mais la banque ne finance pas les frais de notaire, la banque finance le prix du bien. C'est pour ça qu'on dit communément qu'il faut un apport d'au moins le montant des frais notariés Si si, elle peut C'est tjs une question de négociation  |
Par Sa_Black_Rah : le 26/04/21 à 16:04:28
| Dire merci | j'ai pas tout lu mais la banque ne finance pas les frais de notaire, la banque finance le prix du bien. C'est pour ça qu'on dit communément qu'il faut un apport d'au moins le montant des frais notariés Pas forcément. Tu peux même emprunter les frais de notaire. Par contre, il me semble qu'il y a une subtilité à ce niveau là sur la façon dans les annonces immobilières sont rédigées (genre: frais à la charge de l'acheteur ou du vendeur). Au final, j'ai l'impression que ça dépend surtout de ton taux d'endettement final plus que de la somme réellement empruntée. Après, il est clair que sans le moindre apport, plus de banques risquent de refuser le prêt. |
Par mandine25 : le 26/04/21 à 19:24:42
| Dire merci | Et puis bon, si vous avez déjà la crainte de vous séparer au bout d'un an, c'est p-e que c'est pas une très bonne idée d'investir ensemble Euh ben personne n'a dit qu'ils pensaient se séparés mais encore heureux qu'ils y pensent avant d'investir quand même ! Perso ça fait 5 ans que je suis avec mon copain on sait exactement qui a payé quoi dans la maison si jamais on doit se séparer. Ma sœur est pacsée 2enfants mais avec son conjoint ils notent tout au cas où. Malheureusement ça peut arriver on ne peut pas savoir donc autant partir en connaissance de cause. |
Par Calide : le 26/04/21 à 19:31:42
| Dire merci | Merci à tous de vos retours On est pas marié ni pacsé non, mais on peut se pacser facilement si necessaire. Mais il faut le faire avant la signature du compromis de vente ? ou apres, ça change rien ? sheytana oui, c'est risqué... mais il faut avancer, aussi. takhan, si si ça se fait, un pret à 110% ils appellent ça, c'est clair que les banques vont raler, mais ils ont interet à nous preter de l'argent, surtout pour des sommes pareil. Et on ferra jouer la conccurence sans vergogne. sa_black_rah je ne savais pas pour cette subtilité par contre. bon, on a fait une offre (mais nettement plus basse que le prix demandé, qui nous semble vraiment trop elevé). On verra bien, ya peu de chance que ça passe |
Par mandine25 : le 26/04/21 à 19:55:16
| Dire merci1 | Mais par contre hors sujet.. Pouvoir emprunter cette somme vous avez des salaires de ministre ! En plus sans apport !Quand je vois comme je galère à emprunter moins de 150 000€... |
Par sheytana : le 26/04/21 à 20:27:43
| Dire merci | mandine25 Bien sur que c'est normal de se poser la question mais en général on se la pose plus long terme que 1 an... Sinon je trouve que c'est franchement pas la peine, puisqu'acheter une maison pour 1 an à moins d'être sur de se faire une plus value dessus, c'est de l'investissement à perte. |
Par Plush : le 26/04/21 à 20:31:05
| Dire merci | Quand j'avais acheté avec mon ex, a l'époque ni mariés ni rien, le notaire nous a seulement fait faire un testam avec donation au dernier vivant. Pour éviter les pb de succession et partage avec la famille si décès.. |
Par Calide : le 26/04/21 à 20:52:10
| Dire merci1 | sheytana oui c'est un risque, on est un peu dans un dilemne, et a un moment faut se jeter à l'eau, ça fait des années qu'on fait du sur place. Je voulais juste savoir de quels chiffres on parle dans le cas où il y a separation. merci plush pour l'info ! |
Par Sa_Black_Rah : le 27/04/21 à 08:11:37
| Dire merci | calide Un agent immobilier ou un notaire pourra te renseigner sur le sujet. Mais il me semble qu'il y a quelque chose (pas sûre, donc à vérifier!). C'est un vague souvenir que j'ai de quand j'ai acheté l'an dernier... Par contre, autre petite subtilité à laquelle tu peux faire attention: pour réduire très légèrement les frais de notaire. Si l'appartement est par exemple vendue avec une cuisine équipée, etc, cela peut être défalquer du prix d'achat dans la limite de 5000€ maximum (il me semble que c'est ce montant là), ainsi que les frais d'agence (si ils sont à la charge de l'acquérereur). Donc si tu achètes un bien 400'000€, pour calculer les frais de notaire, ce sera par exemple sur la base 395'000€ - frais d'agence. Tu ne payeras donc les frais de notaire que sur le montant "réel" du bien et non pas sur une base de 400'000€. Alors, certes, ça va pas chercher bien loin sur un montant pareil, mais c'est toujours ça de pris! Attention, il faut que ce soit précisé dans le compromis de vente. Sinon, c'est trop tard. (Enfin, tu peux te refaire toute la procédure quoi... Car vu que ça change légèrement le prix d'achat, et comme c'est présenté à la mairie...)Je m'étais faite avoir en achetant ma maison l'an dernier (premier achat). J'étais au courant du truc, mais sans savoir que c'était à indiquer dans le compromis.  Donc j'ai payé les frais de notaire plein pot... |
Par paquerette20 : le 27/04/21 à 08:23:44
| Dire merci | Tout à fait Sa Black Rah. Pour la cuisine et le mobilier en général qui est dans la maison (meuble de salle de bain et ça peut monter jusqu'à 3% du prix du bien (donc dans le cas présent, je suis en train de vendre la maison de mon père, la cuisine a été refaite il y a 3 ans, factures à l'appui, 15 000 euros sont déduits du montant du bien pour les calculs de frais de notaire. Tout comme dans un prêt immobilier, tout se négocie ! Il ne faut pas juste regarder le taux... Parfois faire baisser les frais annexes (frais de dossier, de remboursement anticipé etc) est plus intéressant que faire baisser le taux. Comme pour l'assurance du prêt qu'on prend à la banque mais on a le droit de changer au bout d'un an et passer par un autre assureur, ça peut être très avantageux. |
Par Erzebeth : le 27/04/21 à 09:43:32
| Dire merci | Au final, j'ai l'impression que ça dépend surtout de ton taux d'endettement final plus que de la somme réellement empruntée. +1 Moi aussi j'ai emprunté les frais de notaires avec la maison et ça n'a posé aucun soucis en fait. par contre on est passés par un courtier, du coup on ne s'est pas occupés des négociations avec la banque. |
Par ninicoton : le 27/04/21 à 09:58:10
| Dire merci | Ici on a emprunté sur 25 ans, avec la condition d'un apport de 60 000 euros (pour 228 000 empruntés)... Il me semblait avoir lu que : les prêts sur 25 ans devaient être ultra limités, le taux d'endettement sera vu à la loupe parce que pas mal de dossiers sont passés "limites" et bcp de gens ont été dans la mouise du fait du taux d'endettement trop important et d'une durée de prêt trop longue... Edit : et qu'un apport personnel était quasi obligatoire. Sur des montants comme annoncés 455 000 euros, ça suppose une mensualité à 2000 euros et donc des salaires "stables" à plus de 6000 euros (et nous, mariés depuis des lustres, avec des emplois on ne peut plus stables, c'était "juste" . Depuis un an, les critères d'attribution ont été resserrés. Message édité le 27/04/21 à 09:58 |
Par Sa_Black_Rah : le 27/04/21 à 10:24:25
| Dire merci | Depuis un an, les critères d'attribution ont été resserrés. Ils ont resserrés, mais c'est aussi au bon vouloir des banques et aussi de qui on connait... J'ai une collègue qui vient d'acheter. Son conseiller faisait un peu des siennes pour le montage du dossier (elle a travaillé à l'étranger, donc il voulait ses avis d'imposition étrangers, etc...). Il a suffit d'un coup de fil de quelqu'un un peu plus haut placé, et comme par miracle, il n'y avait plus le moindre problème! Pareil pour moi quand j'ai acheté l'an dernier: endettement sur 25 ans au plafond max, en étant seule. Entre le moment où mon banquier a eu tous les papiers pour faire valider le dossier par le siège et le moment où j'ai eu mon offre de prêt, il s'est passé... 24h. J'avais même pas l'apport sur mes comptes, et on m'a d'ailleurs jamais demandé d'où il allait venir |
Par Plush : le 27/04/21 à 11:59:31
| Dire merci | Même le plafond d'endettement peut varier. De base je crois que c'est 33%, mais en fonction des revenus ils peuvent aller au delà. C'est ce que m'avait dit la banque, qu'ils regardent plutôt le "reste à vivre", C'est a dire ce qu'il re reste chaque mois après avoir déduis le crédit, les charges fixes.. Je suis à environ 45% et c'est passé (même en empruntant seule, et avec un enfant à charge). |
Par BountyB : le 28/04/21 à 12:43:34
| Dire merci1 | paquerette20 Ah bah carrément merci de m'éclairer sur ce concept d'indivision, je l'ai toujours compris faux du coup! |
Par Uriette : le 28/04/21 à 13:37:41
| Déconnecté Dire merci | Il faut regarder les frais liés à un remboursement anticipé dans le contrat (tout se négocie ) sinon ce ne serait pas la peine de rembourser l'emprunt tu pourrais utiliser l'argent pour un autre achat. (Je ne pense pas que ce soit possible en fait). sheytana l'idée c'est d'estimer la perte (et ses conséquences) dans la pire des situations. Si tu as les reins assez solides pour celle-ci, tu peux tenir toutes les autres! J'avais fait ce calcul aussi |
Par leeloye1000 : le 28/04/21 à 15:38:10
| Dire merci | pour nous être bcp penchés sur le sujet pour les frais de remboursement anticipés... alors ça se négocie, mais clairement, aujourd'hui les banques sont méga frileuses, très dur de trouver du "zéro frais, ou zéro délai" car nous avions réussi à mettre cette clause lors de notre premier prêt immo sans trop de difficultés et lors d'un rachat de crédit y'a 2 ans... la galère avec les autres banques... quoiqu'il en soit, par contre, nous avons pu constater que même lorsqu'il y a des frais, le montant des intérêts est toujours inférieur aux intérêts "dûs" (souvent c'est un % des intêrets dû) ... le mieux qu'on ait réussi à négocier cette fois là, c'est plus de frais après 5 ans de remboursement de prêt ! voilà, si ça peut donner qques infos à "prendre en compte" |
Par Calide : le 28/04/21 à 22:09:01
| Dire merci | Oh merci de toutes vos réponses ! Oui pour les frais de notaires on demande dans toutes nos visites, si on deduit les meubles (ils appellent ça les meubles meublant ) il faut pas que ce soit du sur mesure, mais en general il y a pas de controle pour le moment. Alors pour rien vous cacher j'ai du voir la quasi totalité des videos youtube de PAP, très bien faites et rigolotes si jamais ça interesse quelqu'un https://www.youtube.com/channel/UCOi5Jy5MtqedqyKwL07Thhw oui on va negocier les frais de remboursements anticipés... ça fait bcp à negocier cette histoire Notre arme, c'est un bon dossier (meme si je suis pas en CDI, j'espere le negocier à mon renouvelement de contrat, mais c'est pas tout de suite), et comme le cout du pret est beaucoup, ben ils ont interet à ce qu'on vienne chez eux quoi. Apres si ils veulent de l'apport on en ferra, mais le moins possible Bref, j'en dors plus la nuit de ces histoires... |
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